De laatste jaren is er veel te lezen over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) wanneer je een starter, zzp’er of eigen baas bent. Dat heeft vooral te maken met de wetgeving rondom de AOV. Hoe zit dat precies voor starters; is het verplicht om een AOV af te nemen en hoe zorg je ervoor dat je niet de hoofdprijs kwijt bent aan zo’n verzekering? In dit artikel voor starters lees je hier meer over.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering precies?
Wanneer je net begint met je eigen bedrijf moet je van alles regelen. De kans is groot dat je hierbij niet denkt aan het afsluiten van een AOV en dat terwijl deze verzekering toch erg handig kan zijn. Hier heb je namelijk wat aan wanneer je voor een langere periode door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Omdat je niet in loondienst werkt in zo’n geval heb je nergens recht op vanuit de Nederlandse overheid. Heb je echter een AOV afgesloten dan ben je voor dit soort situaties verzekerd. In dat geval krijg je iedere maand een bepaald bedrag, afhankelijk van hoe je verzekerd bent, uitbetaald.
Een van de grootste redenen waarom veel ondernemers in Nederland niet over een AOV beschikken, is omdat het een aardig prijzige verzekering is. Voor veel mensen is de kans op een ongeval tijdens werk klein, waardoor ze het nut van zo’n verzekering niet echt inzien. Daarom is het zeker interessant om het risico van jouw vak eens onder de loep te nemen. Een freelance timmerman heeft bijvoorbeeld meer kans op een ongeval dan een freelance schrijver. Op basis van dat risico kun je een passend pakket vinden en afsluiten. Door te beginnen met arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp vergelijken vind je binnen no time een betaalbare premie.
Is een AOV verplicht voor starters?
Hoe zit dat eigenlijk met de verplichte kant van de AOV; is zo’n verzekering verplicht voor ondernemers? Al meer dan 10 jaar is er discussie over dit onderwerp en ligt er nu een pensioenakkoord op tafel. In dit akkoord staan allerlei regels voor werknemers in loondienst. Over zelfstandige ondernemers of starters met een eigen bedrijf wordt niet veel geschreven - daar is namelijk niets voor geregeld. Daarom wil de overheid de AOV voor zzp’ers verplicht maken. Ook kun je je volgens het pensioenakkoord aanmelden bij pensioenfondsen binnen jouw branche. De grootste reden hiervoor is dat de overheid niet wil dat eventuele zorgkosten van onverzekerde ondernemers neerkomen op de samenleving.
Het wetsvoorstel is nu nog uitgewerkt in een concept. Maar: het is de bedoeling dat deze wetgeving vanaf 2022 wordt ingevoerd. Vervolgens is er een soort overgangsperiode tot 2026 waarin je dus de overstap kunt maken. De AOV is altijd inkomensgerelateerd en keert uiteindelijk maximaal 70% uit van het inkomen dat je als laatst hebt verdiend. Hierbij is er een maximum inkomen van ongeveer 30.000 euro. Je kunt ook kiezen voor een alternatief op deze verplichte verzekering, zolang dat maar een verzekering of dekking is die inhoudelijk overeenkomt met de AOV.
Nu al een AOV afsluiten? Hier moet je op letten
Natuurlijk hoef je niet te wachten tot het afsluiten van een AOV verplicht is. Wanneer je het prettig vindt om goed verzekerd te zijn tegen arbeidsongeschiktheid door ziekte of een ongeval is het verstandig om nu al uit te zoeken welke AOV bij je past. Met de onderstaande praktische tips ben je goed voorbereid:
- Bepaal eerst hoeveel procent je van je inkomen wilt verzekeren. Nu kun je een maximum van 80% laten verzekeren - minder mag natuurlijk ook. Des te lager de dekking des te minder kosten je moet betalen. Kijk dus goed naar het percentage waar je van zou kunnen leven als het nodig is.
- Heb je een partner in loondienst die tegen arbeidsongeschiktheid is verzekerd? Op basis daarvan kun je weer andere keuzes maken en bijvoorbeeld een lagere AOV afsluiten.
- Vervolgens kies je het juiste type verzekering. Er zijn drie soorten AOV’s waar je uit kunt kiezen: beroepsarbeidsongeschiktheid, passende arbeid en gangbare arbeid. Beroepsarbeidsongeschiktheid geeft de beste dekking; hierbij wordt er gekeken naar de mate van arbeidsongeschiktheid. Op basis daarvan krijg je een dekking. Bij overige verzekeringen wordt gekeken naar eventueel vervangend werk.
- Ga op zoek naar een goede, betaalbare AOV die past bij jouw situatie. Door te beginnen met arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp vergelijken zie je welke verzekeringen voor jouw situatie een match zijn.
- Denk na over de leeftijd in je AOV. Bij sommige beroepsgroepen kun je tot 55 jaar of 60 jaar verzekeren. Bij andere beroepen is er meer vrijheid. Wil je het liefst een AOV afsluiten tot je pensioen? Dan moet je meer premie betalen. Kies je toch voor een lagere leeftijd? Dan is het handig om een buffer achter de hand te hebben als extra spaargeld.
Martijn Pennekamp
Martijn Pennekamp is de oprichter van het startersplatform ikwordzzper.nl, starten.nl en het ledenplatform Het Ondernemerscollectief. Volg hem via Twitter via @ikwordzzper of word fan van zijn Facebook pagina.
