Als zzp’er na één jaar een hypotheek met NHG

Via bijvoorbeeld onze Facebook-groep ‘Zzp’er durf te vragen’ of via Het Ondernemerscollectief krijg ik regelmatig de vraag: “wat zijn de mogelijkheden voor het aanvragen van een hypotheek als zzp’er?” Om wat meer duidelijkheid te verschaffen zet ik in deze blog de regels op een rijtje.

Eén jaar zelfstandig ondernemer

Voorheen moest je drie jaar als ondernemer actief zijn om een hypotheek met NHG aan te vragen. Sinds 1 december 2016 is dit verkort naar één jaar.

Wat is NHG?

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie en is een waarborg voor restschuld bij gedwongen verkoop. Met NHG ‘koop’ je eigenlijk een stukje zekerheid. Als je een hypotheek met NHG hebt en je je woning gedwongen moet verkopen, kan het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) namelijk een eventuele restschuld kwijtschelden.

Kosten van NHG

Dit is natuurlijk heel aantrekkelijk voor zelfstandig ondernemers die vaak minder financiële stabiliteit hebben dan werknemers in loondienst. De NHG kost je 1% van je hypotheekbedrag. Dit betaal je bij het afsluiten van je hypotheek. De kosten zijn overigens wel aftrekbaar voor je inkomstenbelasting.

Maximale koopsom 2017

De maximale koopsom voor een woning met Nationale Hypotheek Garantie is op 1 januari 2017 vastgesteld op € 245.000. Dit is trouwens 6% hoger dan vorig jaar – toen dat bedrag nog maximaal € 231.132 was.

Hypotheekverstrekkers

Als je dus minimaal één jaar als ondernemer actief bent, kun je een woning met deze maximale koopsom met NHG verkrijgen. Koop je een woning met een hogere koopsom, dan heb je geen recht op NHG. Als zzp’er kun je terecht voor een hypotheek met NHG bij SNS, Delta Lloyd, BLG Wonen, Aegon, RegioBank, Woonfonds Achmea en NIBC Direct.

Hoe werkt het?

Als je een woning op het oog hebt, dien je eerst je toetsinkomen te laten berekenen. Dit inkomen wordt gebaseerd op jouw gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren. Dit kan ook dus ook een combinatie zijn van twee jaar salaris uit loondienst en één jaar inkomen als zelfstandige.

Gemiddeld inkomen

Je mag maximaal één jaar geen inkomen hebben gehad – maar daarmee wordt het gemiddelde inkomen dus wel lager. Als je in je laatste jaar minder inkomen hebt gehad dan het gemiddelde inkomen, dan wordt jouw inkomen van het laatste jaar berekend. Ook wordt het lopende boekjaar meegenomen in de berekening: je huidige inkomen moet stroken met het gemiddelde van de afgelopen drie jaar.

Toetsinkomen laten vaststellen

Je kunt aan jouw hypotheekadviseur vragen om het toetsinkomen te laten vaststellen. Het WEW heeft twee partijen aangewezen die jou inkomen mogen toetsen: Pentrax in Nijmegen en Raadhuys Tax Legal Accounting in Den Haag. Je kunt het ook zelf doen: de aanvraagformulieren vind je op deze pagina van NHG.

Prognose

Daarnaast moet je via je accountant of boekhouder ook een positieve prognose voor de toekomst krijgen. Deze overhandig je aan je hypotheekverstrekker. Verder moet je natuurlijk, ook als zzp’er, voldoen aan de eisen waar ieder andere huizenkoper mee te maken krijgt.  

Wil je meer weten? In dit kennisartikel lees je meer over hypotheekmogelijkheden.